변액 유니버셜 보험 무슨 뜻일까? 가입시 알아야할 점

변액유니버셜보험이라는 상품이 무엇인지 궁금해서 알아봤어요. 부모님이 변액 유니버셜 보험에 가입한지 오래되셨는데, 얘기만들었지 어떤 보험인지는 모르고 있었습니다. 이번에 그 뜻을 찾아보고 이 보험의 정체를 알아봤어요.

 

변액유니버셜보험이란?

스치듯 몇 번 들어보기는 했으나 어떤 보험인지는 전혀 감이 안오는 단어입니다. 보험은 종류가 엄청 많더라고요. 단순히 실비보험에서부터 사망보험, 운전자보험,암보험, 수술비보험, 치매보험 등등 이름을 붙이기 나름이기도합니다.

 

변액유니버셜 보험이 무엇인지 이해하려면 우선 보험을 정액보험과 변액보험이라고 나누어봐야합니다. 정액형보험이라고하면 내가 받기로하는 보험금액이 고정되어있는 보험이에요. 예를들어 보험가입할 때 사망시 1억원이 나온다라고 보험금액이 정해져있는 것이에요.

 

변액보험 뜻

변액보험은 정확하게 금액이 정해진게 아니라 내 보험금으로 펀드에 투자해서 그 수익률에 따라 지급되는 보험금액이 달라집니다. 그래서 '변액'보험이라고 합니다. 금액이 변한다는 얘기죠.

 

내가 직접 펀드투자를 하는 것은 아니고, 해당 보험사의 펀드운용팀에서 나와같은 고객의 돈을 모아서 펀드로만들어서 채권이나 주식 등에 투자한후 그 투자수익금을 배분해주는 것입니다.

 

따라서 투자수익률이 높은 경우 나에게 배분되는 돈도 많아지고, 투자를 잘 못해서 수익률이 좋지 않거나 손해를 본다면 수익이 없거나 오히려 마이너스가 될 가능성도 있습니다.

 

변액보험이라고 하면 내가 납부하는 돈의 일부를 보험사에서 주식, 채권에 투자해서 그 수익금을 배분받는 보험으로 투자수익에 따라 내가 받는 보험금액이 고정이 아니라 달라질 수 있다라고 이해하면되겠습니다.

 

유니버설보험 뜻

변액은 이애했는데, 유니버셜은 무엇일까요. '유니버셜'보험은 보험료 납입과 인출, 유예가 자유로운 상품이라고 볼 수 있어요. 보험료 추가납입기능과 중도인출이 가능한 보험이라고 보면될 것 같습니다.

보통 유니버셜보험이라고 하면 정해진 의무납입기간이 지나고 나서부터는 보험료 납입금액, 납입시기를 조절할 수 있고, 중도인출이 가능한 것이 특징입니다.

• 추가납입: 보험료를 더 납부해서 보장을 더 강화하는 기능
• 중도인출: 보험 가입자가 낸 보험료를 해지할 때 받게되는 해지환급금의 일정비율내에서 찾아쓸 수 있는 기능. 
• 납입유예: 일정기간 보험료 미납해도 주계약 해지환급금이나 적립금에서 보험료가 자동으로 납입되는 기능

 

 

변액 + 유니버설 보험

위에 알아본 변액보험과 유니버설보험을 합해놓은 보험입니다. 즉 보험금의 일부를 주식이나 채권에 투자하고, 그 투자결과에 따라 내가 받게될 보험금액이 변동이 있을 수 있고, 중간에 보험료를 더 납부하거나, 중도인출기능으로 적립된 금액을 빼서 사용할 수 있는 보험입니다. 

변액유니버설보험_개념

이렇게 들으면 너무나 활용도가 높아보이고 좋아보이죠. 보험사에서도 입출금통장과 비슷하다는 식으로 판매를 유도한다고해요. 그러나 보험은 보험, 예금은 예금입니다.

 

보험을 잘 알고 활용을 영리하게해도 제대로 보험금을 받을 가능성이 낮은 것이 보험이라고 생각을 합니다. 그런데 제대로 알지 못한채 남들얘기만 듣고 덜컥 가입을 해서는 절대 안됩니다. 특히나 변액유니버설보험이나 변액종신보험은 가볍게 생각하고 가입해서는 안되더라고요. 

 

변액유니버설보험 주의할 점?

유니버설보험의 특징인 '중도인출'이 가능하더라도 그 결과 해지환급금이나 보험금, 보장기간이 줄어들거나 보장내용에 변동이 생길 수 있습니다. 당연히 중간에 돈을 빼서 쓰면 나중에 받을 보험금이 줄어들겠죠. 물론 다시 그만큼 납부를 하는 방법도 있습니다. 그런데 어떤 경우는 보장내용이나 보장기간 등이 변할 수 있다고 하니, 잘 알아보고 이용해야합니다.

 

그리고 추가납부든 중도인출이든 수수료가 발생합니다. 이 수수료가 정확히 얼마라고 명시가되어있지 않은데요. 일부는 면제를 해주기도하나 많게는 3%까지도 수수료가 발생한다고해요. 작은 수수료도 알고 내는 것과 모르고 빠져나가는 것은 다르죠.

해지환급금_예시

또 변액보험이다보니 주식시장, 경제상황에 따라 투자수익이 잘 나오지 않으면 보험금이 원금보다 적을 수 있습니다. 예금이나 적금이 아니라는 점을 늘 생각을 해야해요. 10년을 납부하고 해지해도 투자수익이 낮으면 원금 환급률이 100%가 안될 수 있습니다. 

 

내가 낸 보험금으르 100% 적립하거나 투자하는 것이 아니라 보험사에서 운용비, 수수료 등으로 일부 금액을 떼갑니다. 특히 보험가입 후 초반에 더 많은 비율로 떼어가고 남은 금액을 투자하기때문에 가입한지 얼마 안되서 해지하면 해지환급금이 무척 적을 수 있어요.

 

따라서 변액유니버셜보험을 추천받으면 스스로 공부를 해서 완벽히 이해를 한 후 가입을 해야합니다. 주변에 이런 보험에 가입해서 만기까지 제대로 납부하는 사람도 적고, 납부를 해도 원금보다 줄어든 경우도 종종 있기때문에 신중해야합니다.

 

보험 이해해보기

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