저축성보험, 보장성보험 뜻과 차이점 비교 (대표 보험상품 종류)
- 보험공부
- 2022. 6. 24.
보험을 공부하다보면 저축성보험, 보장성보험이라는 말을 듣게 되는데요. 이 차이가 알듯말듯하더라고요. 정확히 알고 넘어가고자 뜻과 차이점을 정리해봅니다.
저축성보험, 보장성보험 차이점
보장성 보험과 저축성 보험은 보험을 구분할 때 가입목적을 기준으로 나누는 방식입니다. 전체 보험상품을 놓고 각 보험에 가입하는 이유가 무엇인가를 생각했을 때 두가지로 나누어볼 수 있습니다.
보장성보험이란?
우선 보장성보험은 보험기간 중에 사고, 상해, 질병 등을 보장하는 것을 주요 목적입니다. 실제로 아파서 치료를 받을 때 발생하는 병원비,수술비를 보장받거나, 특정질병을 진단받았을 때 진단비 명복으로 보험금을 받기 위한 것이에요.
대부분의 보험이 바로 보장성보험이라고 볼 수 있어요. 대표적인 보장성 보험 상품에는 종신보험, 질병보험, 암보험, 상해보험, 실손의료비 보험 등이 있습니다.
저축성 보험이란?
반면 저축성 보험은 실제로 아파서 발생하는 병원비를 보장하는 것보다는 보험료를 적립해서 목돈을 마련하거나, 노후대비를 하고자 하는 것이 주요 목적입니다. 저축성 보험의 대표적인 상품종류는 연금보험, 유니버셜보험, 연금저축보험, 일반 저축보험 등이 있습니다.
저축성, 보장성 보험상품 종류
| 저축성보험 | 연금보험, 변액/일반 연금보험, 변액/일반 유니버셜 보험, 일반 저축보험 |
| 보장성보험 | 종신보험, 정기보험, 질병보험, 암보험, CI보험, 상해보험, 어린이 보험, 실손의료비보험, 기타보장성보험 |
보험이라는 것의 원래 주요 목적이자 기능이 어떠한 위험에 대비하기 위한 것이죠. 이 위험보장을 범위를 확대한 것이 저축성보험이라고 보면될 것 같습니다. 주로 질병, 상해 등에 대한 위험을 대비하던 보험에서 노후의 생활비나 미래의 큰 지출을 대비하는 것입니다.
보험사 입장에서는 연금보험이나 목돈마련을 위한 저축성 보험의 장점을 강조하지만, 저축을 위한 보험가입은 그다지 추천하지 않는 것이 일반적입니다.
보장성 보험 조금 더 자세히
보장성 보험에는 순수보장성과 만기환급형으로 다시 나뉜다고합니다.
- 순수보장성: 보험만기에 생존시 지급되는 돈(생존급부금)이 전혀 없는 보험상품
- 만기환급형: 보험 만기까지 생존했을 때 납입한 보험료 중 적립한 부분을 환급해주는 보험상품
순수보장형은 보험료 납부금액에 '적립금'이 없는 형태라고 보면 될 것 같아요. 대표적으로 단독 실손의료비보험처럼요.
만기환급형은 납입한 보험료를 다 주는 것이 아니라, 보험료 중 그동안 납입한 '적립금'을 환급해주는 것입니다. 환급을 해준다는 점 때문에 만기환급형 보험과 저축성 보험이 헷갈릴 수 있을 것 같아요.
적립금을 확인하려면 보험증권에서 보험료의 구성을 확인하면 됩니다. 아래처럼 보험증권에서 1회 보험료 중 적립금이 있는지를 확인해보세요. 이렇게 적립금이 있으면 만기가 되었을 때 환급을 받거나, 보험 계약대출을 받는 것도 가능합니다.
저축성보험 조금 더 자세히
저축성보험은 '보장' 보다는 만기가 되었을 때 지급되는 보험금이나 연금이 주요 목적이기때문에 나중에 필요한 목돈을 마련하기위해서 가입하거나, 노후를 대비하기위해서 가입하는 경우가 많습니다.
주로 내가 납입하는 보험료의 합계액보다 지급받을 보험금이 큰 경우가 많은 것이 장점입니다만, 상품에 따라 납입한 금액보다 낮을 확률이 있고, 중도해지하는 경우 해지환급금이 크게 적을 가능성도 있습니다.
따라서 공시이율, 적립률, 해지환급금 세가지를 잘 확인하고 따져봐야한다고해요. 해지환급금은 언제 해지시점이 언제인지에 따라 크게 차이날 수 있습니다. 내가 납부하는 보험료의 전체가 적립되는게 아니라 사업비(보험계약체결비용, 관리비용 등), 수수료 등이 빠진 후 나머지가 적립되는 방식입니다. 따라서 초반에 해지하는 경우 해지환급금이 거의 없을 수 있고, 만기에 가까워져야만 해지환급금이 원금에 가까워집니다.
보험을 구분할 때 보험 가입목적에 따라서 보장성보험과 저축성보험이 있다는 것을 기억하면 좋을 것 같아요. 내가 가입하는 목적이 무엇인지 생각해보고, 가입하려는 상품이 정확히 어떤 상품인지를 꼭 이해해야합니다.
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